《汽車貸款管理辦法》（征求意見稿  2004年1月20日）

第一章　總 則

　　第一條  為促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等，制定本辦法。

　　第二條  本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買或銷售汽車(含二手車)的貸款，包括個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和車隊(duì)汽車貸款。

　　第三條  本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)、有權(quán)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　第四條  本辦法所稱自用車是指借款人本人通過汽車貸款購(gòu)買使用的汽車；商用車是指借款人購(gòu)買用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)以獲取經(jīng)濟(jì)收入的車輛，包括各種運(yùn)輸車輛、工程機(jī)械車輛等。

　　第五條  汽車貸款利率和計(jì)、結(jié)息辦法，由借款人和貸款人按照中國(guó)人民銀行利率政策規(guī)定協(xié)商確定。

　　第六條  汽車貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過5年，單筆汽車存貨貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過一年。符合貸款展期條件的汽車貸款可以展期一次，但展期最長(zhǎng)不得超過原貸款期限的一半。

第二章  個(gè)人汽車貸款

　　第七條  本辦法所稱個(gè)人汽車貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款，包括個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人商用車貸款。

　　第八條  貸款人應(yīng)建立個(gè)人借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，根據(jù)個(gè)人借款人以下情況，審慎確定個(gè)人借款人的資信級(jí)別：

　　(一) 借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性；

　　(二) 借款人的還款能力和信用記錄

　　(三) 家庭月收入水平及其穩(wěn)定性；

　　(四) 貸款人認(rèn)為必要的其它因素。

　　第九條  貸款人應(yīng)綜合考慮以下因素，合理確定對(duì)借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：

　　(一) 貸款人對(duì)借款人的資信評(píng)級(jí)情況；

　　(二) 貸款擔(dān)保情況；

　　(三) 借款所購(gòu)車輛的性能及用途；

　　(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場(chǎng)供求情況。

　　第十條  貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時(shí)更新。借款人信貸檔案至少應(yīng)包括下列內(nèi)容：

　　(一) 借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式；

　　(二) 借款人的收入水平及資信狀況；

　　(三) 所購(gòu)汽車的型號(hào)、價(jià)格與用途；

　　(四) 貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；

　　(五) 借款人從其它金融機(jī)構(gòu)取得貸款的情況；

　　(六) 貸款催收記錄；

　　(七) 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

　　第十一條  貸款人發(fā)放商用汽車貸款，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運(yùn)營(yíng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、商用車折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容。

第三章　經(jīng)銷商汽車貸款

　　第十二條  貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷商信貸檔案至少應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┙?jīng)銷商的名稱、法人代表及營(yíng)業(yè)地址；

　　（二）各類營(yíng)業(yè)證照復(fù)印件；

　?。ㄈ┙?jīng)銷商購(gòu)買保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；

　　（四）中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡（號(hào)）；

　?。ㄎ澹┧?gòu)或所銷汽車的型號(hào)、價(jià)格及用途；

　?。┵J款擔(dān)保狀況；

　?。ㄆ撸┓婪顿J款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

　　第十三條  貸款人應(yīng)建立經(jīng)銷商資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)，根據(jù)下列因素，審慎確定其資信級(jí)別及貸款條件。

　　(一) 經(jīng)銷商信貸檔案所反映的情況；

　　(二) 經(jīng)銷商高級(jí)管理人員的資信情況；

　　(三) 經(jīng)銷商介紹的客戶的表現(xiàn)；

　　(四) 其它應(yīng)考慮的因素。

　　第十四條  貸款人對(duì)單個(gè)經(jīng)銷商汽車存貨的貸款額度應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均庫(kù)存作為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商庫(kù)存周轉(zhuǎn)情況而定。汽車存貨貸款應(yīng)逐筆審批、發(fā)放和管理。

　　第十五條  貸款人應(yīng)通過定期清點(diǎn)經(jīng)銷商汽車存貨、分析經(jīng)銷商財(cái)務(wù)報(bào)表等方式，定期對(duì)經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果適時(shí)調(diào)整經(jīng)銷商資信級(jí)別、貸款條件和清點(diǎn)存貨的頻率。

　　第十六條  貸款人對(duì)汽車經(jīng)銷商發(fā)放貸款，經(jīng)銷商必須提供有效擔(dān)保，且對(duì)汽車貸款單獨(dú)列帳，單獨(dú)管理。

第四章  車隊(duì)汽車貸款

　　第十七條  本辦法所稱車隊(duì)貸款，是指貸款人對(duì)除經(jīng)銷商以外的其它法人機(jī)構(gòu)等單位組織發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。車隊(duì)貸款包括車隊(duì)自用車貸款和車隊(duì)商用車貸款。

　　第十八條  貸款人應(yīng)參照經(jīng)銷商資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)建立車隊(duì)資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。

　　第十九條  貸款人對(duì)從事融資租賃、經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)發(fā)放車隊(duì)商用車貸款，應(yīng)關(guān)注借款機(jī)構(gòu)對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過高給貸款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。    

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第二十條  貸款人發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和車隊(duì)自用車貸款的數(shù)額最高均不得超過借款人所購(gòu)汽車市場(chǎng)價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）的80%；發(fā)放個(gè)人和車隊(duì)商用車貸款，比例不得超過70%。

　　本款所稱汽車市場(chǎng)價(jià)格是指汽車市場(chǎng)實(shí)際成交價(jià)格、汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格（新車）或貸款人評(píng)估價(jià)值（二手車）的較低者。

　　第二十一條  貸款人發(fā)放個(gè)人和車隊(duì)商用車貸款，視實(shí)際情況不同，應(yīng)要求借款人提供除汽車抵押外的有效擔(dān)保或由汽車經(jīng)銷商提供必要擔(dān)保。

　　第二十二條 貸款人應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車殘值估算體系。貸款人發(fā)放二手車貸款的數(shù)額最高不得超過二手車市場(chǎng)估值的70%。

　　第二十三條 貸款人應(yīng)直接受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　第二十四條  貸款人應(yīng)建立個(gè)人貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)組合貸款進(jìn)行定期檢查和評(píng)價(jià)。根據(jù)檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果，按照內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)分類原則，調(diào)整貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

　　第二十五條  貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警系統(tǒng)，制定逾期貸款比例、壞賬準(zhǔn)備金占貸款總額比例等預(yù)警指標(biāo)，設(shè)置預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。

　　第二十六條  貸款人應(yīng)建立逾期貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，針對(duì)貸款逾期和損失的不同情況計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，及時(shí)采取有效防范措施。

　　第二十七條  貸款人發(fā)放汽車抵押貸款，應(yīng)審慎、定期評(píng)估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格設(shè)定抵押率上限。

　　第二十八條  貸款人應(yīng)建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)利率動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析，通過利率敏感度分析等技術(shù)，有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二十九條 貸款人應(yīng)合理制定對(duì)以下各類貸款的授信上限，并有良好的內(nèi)部溝通機(jī)制和電腦系統(tǒng)記錄以下各類貸款發(fā)放及回收狀況。

　　(一) 同一品牌、型號(hào)的汽車貸款；

　　(二) 同一保證人擔(dān)保的汽車貸款；

　　(三) 同一經(jīng)銷商介紹的汽車貸款；

　　(四) 向同一地區(qū)發(fā)放的汽車貸款；

　　(五) 其它相同屬性的汽車貸款。

第六章　附　則

　　第三十條  貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其授權(quán)機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)該金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國(guó)人民銀行有權(quán)建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)從事汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督核查。

　　第三十一條  本辦法由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同負(fù)責(zé)解釋。

　　第三十二條  本辦法自2004年  月  日起施行，中國(guó)人民銀行1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》自本辦法實(shí)行之日起廢止。